زمان بر بودن بازده مالی
تامین هزینه‌های مخابراتی
نامحسوس بودن بازده مالی
به روز رسانی شبکه‌ها
تهیه کامپیوتر
هزینه های اتصال به وب
توسعه ماهواره و رایانه
۲-۸- بانک صادرات ایران به عنوان یکی از بزرگترین بانک‌های کشور و گستردگی فعالیت نیازمند استفاده از ابزارهای نوین الکترونیک در ارائه خدمات خود می‌باشد این بانک در حال حاضر بیش از ۳۲۰۰ شعبه در داخل کشور و ۲۳ شعبه در خارج از کشور دارد که سیستم یکپارچه بانکی به نام سپهر یکی از توانمندهای این بانک محسوب می‌گردد. این بانک دارای سرپرستی‌های مختلف می‌باشد که در این پژوهش شهرزابلبه عنوان نمونه برای کل بانک صادرات ایران در جهت رفع موانع پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در نظر گرفته شده است.

( اینجا فقط تکه ای از متن فایل پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

۳-۱ مقدمه :
فصل سوم
روش تحقیق
به طور کلی فرایند تحقیق را اغلب روش علمی تحقیق تعریف می‌کنند که مطالعه منظم رشته معینی از دانش به منظور کشف واقعیتها یا اصول علمی است. بنابراین هدف اصلی تحقیق کسب دانش یا اطلاعاتی است که به طور اخص به یک موضوع یا مسئله مربوط می‌شود و وسائل و مراحلی که در جمع آوری و تجزیه و تحلیل اطلاعات برای رسیدن به یک هدف معین مورد استفاده قرار می‌گیرد، روش یا متدلوژی تحقیق می‌نامند.
۳-۲- طرح تحقیق
روش انجام پژوهش یکی از مهمترین فاکتورهایی است که بر تحقیق و نتایج حاصله اثر می‌گذارد و غالباً به هدف پژوهش، ماهیت موضوع، امکانات اجرایی تحقیق و فرضیه‌های تدوین شده بستگی دارد. یکی از انواع روش های تحقیق، تحقیق توصیفی است که مجموعه روش‌هایی می‌باشد که هدف آنها توصیف کردن شرایط یا پدیده‌های مورد بررسی است و شامل جمع آوری اطلاعات برای آزمون فرضیه‌ها یا پاسخ به سوالات مربوط به وضعیت فعلی موضوع مورد مطالعه می‌شود. در این گونه تحقیقات پژوهشگر بدون اینکه دخالت‌های ذهنی یا عملی در «آنچه که هست» داشته باشد، نتایج عینی خود را از موقعیت گزارش می‌دهد و با بهره گرفتن از روش‌های گوناگون به توصیف آن می‌پردازد. در این نوع پژوهش محقق به ترتیب زیر عمل می‌کند:
الف : به جمع آوری اطلاعات واقعی و مفصل از پدیده‌ای ویژه می‌پردازد.
ب :‌ به شناسایی و بررسی مسائل، شرایط و وقایع جاری مبادرت می‌ورزد.
ج: به مقایسه و ارزشیابی وقایع اقدام می‌کند و در نهایت پس از تائید یا رد هر یک از فرضیات به ارائه راهکار اقدام می‌کند.
از نظر هدف و نوع تحقیق کاربردی است. طرح تحقیق این پژوهش، تحقیق توصیفی از نوع پیمایشی است. چرا که محقق درصدد است تا تصویری از وضعیت موجود با بهره گرفتن از جمع آوری نظرات صاحبنظران و متخصصان مربوطه ارائه نماید.
۳-۳ جامعه آماری
جامعه آماری که به آن جمعیت آماری نیز گفته می‌شود به مجموعه افراد (یا عناصر) دارای ویژگی یا ویژگیهای مشترک اطلاق می‌شود که تحقیق درباره آن انجام می‌شود. کار مهم محقق این است که با دقت و به صورتی کامل جامعه را تعریف کند. تعریف جامعه باید به صورت توصیف دقیق عنصرهایی باشد که به جامعه تعلق دارند و آن را می‌سازند (عمیدی ۱۳۷۸، ۱۰). با توجه به تعریف ،جامعه آماری این تحقیق شامل کلیه متخصصین، مدیران و صاحب نظران بانک صادرات ایران شهر زابل که با بانکداری الکترونیک آشنایی دارند. که شامل ۵۰ نفرمی‌باشد. این افراد شامل رئیس ،‌ معاونین ، کارشناسان، روسای شعب و معاونین آنها و رئیس دایره در سطح شهرزابل می‌باشند.
۳-۴ نمونه اماری :
به هر زیر مجموعه از جامعه آماری، نمونه گفته می‌شود. برای اینکه بتوان «نمونه» را با اطمینان در تحقیق بکار گرفت «نمونه» باید با روش‌های مورد قبول انتخاب و شرایط معینی داشته باشد.
۳-۴-۱ حجم نمونه
با توجه به اینکه تعداد افراد متخصص و صاحب نظر در حوزه بانکداری الکترونیک در سطح بانک صادرات شهرزابل ۵۰ نفر می‌باشد، نقطه نظرات تمامی این افراد دراین تحقیق بکار گرفته شده اند به عبارت دیگر از نظرات تمام افراد جامعه آماری استفاده شده است. بنابراین سرشماری یا تمام شماری صورت گرفته است. به عبارت دیگر حجم نمونه در این تحقیق همان ۵۰ نفر جامعه آماری می‌باشد.
۳-۵ فرضیه‌های تحقیق
همانطوریکه قبلاً اشاره شده است فرضیه تحقیق مبتنی بر این سوال اساسی «عوامل موثر در ایجاد و توسعه بانکداری الکترونیک در ایران کدامند؟» است. به این ترتیب فرضیه‌های اصلی تحقیق عبارتند از :
فرضیه ۱- عوامل فنی مانع پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل است.
فرضیه ۲- عوامل فرهنگی مانع پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل است.
فرضیه ۳- عوامل پیاده سازی و مدیریتی مانع پیادهسازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل است.
فرضیه ۴- عوامل مالی مانع پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل است.
نکته‌ای که در اینجا باید به آن اشاره شود آن است که در این تحقیق علاوه بر شناسایی موانع پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل ، رتبه بندی اهمیت این موانع نیز انجام می‌شود بنابراین شش فرضیه فرعی در ادامه ارائه شده است.
۳-۶- متغیرهای تحقیق:
در هر تحقیق علمی برای پاسخ به سوالات تحقیق و یا آزمون فرضیه‌ها، تشخیص متغیرها امری ضروری است چرا که متغیرها ایده اصلی یک پژوهش و مفهومی قابل تغییر است. مهمترین و مفیدترین راه برای طبقه بندی متغیرها و نقشی که در تحقیق بر عهده دارند، تقسیم آنها به دو نوع متغیرهای مستقل و متغیرهای وابسته است.
در این تحقیق، موانع و چالش‌های مختلف در پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل متغیرهای مستقل می‌باشند و محقق آنها را تحت عناوین موانع فنی، موانع فرهنگی، موانع مدیریتی و موانع مالی طبقه بندی نموده است.
همچنین بانکداری الکترونیک متغیر مستقلی است که پژوهشگر درصدد است تا موانع موثر در پیاده سازی و توسعه آن در بانک صادرات شهرزابل را بررسی نماید.
به منظور بررسی تاثیر هر یک از موانع فنی، فرهنگی، مدیریتی و مالی بر پیاده سازی و توسعه بانکداری الکترونیک در بانک صادرات شهرزابل ، هر یک از این عوامل بر اساس ادبیات موضوع مطرح شده و مصاحبه با صاحب نظران و خبرگان به ابعاد جزئی تری تفکیک شده است که به شرح جداول ذیل می باشند:
جدول۳-۱- ابعاد در نظر گرفته شده برای موانع فنی

نامتناسب بودن سرعت خطوط اینترنت

پایین بودن سطح دسترسی مشتریان به شبکه وب

مورفین
پتیدین
جنتامایسین
ست جراحی
PBS
فرمالین ۱۰%
اتانول ۷۰%
لایزینگ بافر
سلول‌های فیبروبلاست
FBS
تریپسین
محیط کشت DMEM
XTT
PMS
پنیسیلین استرپتومایسین
رنگ تریپان بلو
لام نئوبار
بیوپسی پانچر
هود لامینار
انکوباتور CO₂
میکروسکوپ اینورت
پیپت پاستور ۱۰ ml
فلاسک کشت ۲۵, ۷۵ cm²
فالکن ۱۵, ۵۰ ml
تیوب‌های استریل ۲ ml
پلیت ۹۶ خانه
الایزا ریدر
پیپتور
ورتکس
سمپلر و سر سمپلر
۳-۲٫ طرز تهیه‌ی محلول‌ها و معرف‌های بکار رفته
۳-۲-۱٫ محیط کشت DMEM
محیط کشت DMEM با گلوکز بالا و غنی شده با L-glutamate به صورت آماده از شرکت آریوژن خریداری می‌گردید. بسته‌های خریداری شده به حجم ۵۰۰ ml بود و به منظور جلوگیری از آلودگی، در فالکون‌های ۵۰ ml تقسیم شده و در یخچال نگهداری شدند.
FBS
در این پژوهش از سرم جنین گاو استفاده شد. نقش سرم در محیط کشت تأمین فاکتور‌های رشد هورمون‌ها و برخی اسید آمینه‌ها و پیش‌ساز‌های اسید نوکلئیک و اسید چرب می‌باشد. به منظور غیر فعال کردن کمپلمان موجود در آن، در بن ماری در دمای ۵۶ درجه سانتی‌گراد به مدت ۳۰ دقیقه حرارت داده شد. پس از غیر فعال کردن کمپلمان‌ها، FBS در لوله‌های فالکون استریل تقسیم و در فریزر ۲۰- درجه نگهداری شد. میزان مصرف آن در محیط کشت DMEM 10% می‌باشد.
۳-۲-۲٫ بافر PBS
یک عدد قرص PBS در ۲۰۰ ml آب مقطر دو بار تقطیر حل شد. سپس با بهره گرفتن از فیلتر استریل شده و در لوله‌های فالکون ۵۰ ml استریل، الیکوت و در ۲۰- نگهداری شد.
۳-۳٫ کشت سلول‌های فیبروبلاست
سلول‌های فیبروبلاست از بانک سلولی آزمایشگاه کشت سلولی دانشگاه تربیت مدرس تهیه شده و در شرایطی استریل به آزمایشگاه مربوطه منتقل شدند. به منظور آماده‌سازی محیط کشت فیبروبلاست، به محیط کشت DMEM (Dulbecco’s modified Eagle’s medium, Gibco) FBS و پنسیلین- استرپتومایسین در شرایط کاملاً استریل مخلوط و در یخچال نگهداری شد. هر بار پیش از مصرف، دمای آن به کمک حمام آب گرم به ۳۷ درجه سانتی‌گراد رسانیده می‌شد. محیط کشت DMEM مشتق از MEM می‌باشد که حاوی حداقل مواد لازم برای رشد سلول (اسیدهای آمینه، ویتامین‌ها و نمک‌ها) می‌باشد. بافر PBS به صورت استریل و از اختلاط KCl،KH₂PO₂ ، NaCl، Na₂HPO₄ تهیه و به عنوان محلول شستشو قبل از جداسازی سلول‌ها و همچنین به عنوان رقیق کننده تریپسین مورد استفاده قرار گرفت. این بافر هم در یخچال نگهداری و قبل از مصرف به دمای ۳۷ درجه سانتی‌گراد رسانیده شد.

( اینجا فقط تکه ای از متن پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

سلول‌های فیبروبلاست تحت شرایط استریل در فلاسک T-75 و در انکوباتور با دمای ۳۷ درجه و %۵ CO₂و رطوبت ۹۵% کشت داده شدند. سلول‌ها هر روز برای بررسی میزان رشد و تکثیر و همچنین آلودگی احتمالی یا تخریب سلولی زیر میکروسکوپ معکوس مورد مشاهده قرار گرفتند و محیط کشت آنها به هنگام لزوم (مثلاً کاهش pH محیط و تغییر رنگ آن از قرمز به زرد) تعویض گردید. هنگامی‌که سلول‌ها تقریباً ۹۰% سطح فلاسک را می‌پوشاندند، پاساژ سلولی انجام می‌گرفت و پس از پاساژ دهم، از سلول‌ها برای انجام مطالعات سیتوتوکسیسیتی استفاده شد. برای پاساژ، مایع رویی فلاسک دور ریخته شد و برای اینکه محیط کشت به طور کامل خارج شود محلول استریل PBS اضافه گردیده و تخلیه شد. در این مرحله به فلاسک عاری از محیط کشت، تریپسین آماده اضافه شد و فلاسک به مدت یک دقیقه در انکوباتور نگهداری شد تا سلول‌های چسبیده به کف جدا شده و به صورت معلق درآیند. سپس محتویات فلاسک به لوله‌های فالکن استریل منتقل شدند تا با دور RPM 1500‌ به مدت ۵ دقیقه سانتریفیوژ شوند. پس از اتمام سانتریفیوژ، مایع رویی فالکن‌ها در زیر هود تخلیه شده و مجدداً محیط کشت اضافه شد و با عمل پیپتاژ کلمپ‌های سلولی از هم باز شدند. در این مرحله سلول‌های موجود در سوسپانسیون بدست آمده با بهره گرفتن از رنگ‌آمیزی تریپان بلو و لام نئوبار با کمک میکروسکوپ معکوس، شمارش شدند.
۳-۴٫ آماده‌سازی غلظت‌های مختلف لیپو پلی ساکارید
در این تحقیق از LPS سالمونلا انتریکا که از شرکت سیگما خریداری شده بود برای تیمار فیبروبلاست‌ها استفاده شد. به منظور جلوگیری از آلودگی، محلول استوک LPS به میزان ۲/۰ میلی‌گرم بر میلی‌لیتر در آب دو بار تقطیر استریل تهیه شده و در میکروتیوب‌های استریل در یخچال نگهداری شدند. جهت رقیق‌سازی LPS و بدست آوردن غلظت‌های مختلف از محیط کشت فیبروبلاست به عنوان رقیق کننده استفاده گردید. غلظت‌ها به صورت نیم لگاریتمی‌ و در محدوده‌ی ۱۰۰، ۶/۳۱، ۱۰، ۱۶/۳، ۱ میکرو گرم تا ۳۱۶، ۱۰۰، ۶/۳۱، ۱۰، ۱۶/۳ نانوگرم تهیه شدند. با توجه به اینکه LPS تمایل زیادی به چسبیدن به دیواره‌ی ظرف دارد قبل از هر بار استفاده عمل ورتکس انجام می‌گردید.
۳-۵٫ تیمار لیپو پلی ساکاریدی فیبروبلاست‌ها
پس از تهیه‌ی غلظت‌های مختلف LPS، محتویات هر میکروتیوب به ردیف‌های traff 12 خانه منتقل شدند. برای تیمار، سلول‌ها به دو گروه تقسیم‌بندی شدند. گروه اول گروهی بود که تیمار آنها بدون انکوباسیون ۲۴ ساعته بود یعنی دقیقاً همان روزی که سلول‌ها در پلیت کشت داده شدند بدون هیچ وقفه‌ای تیمار هم برای آنها انجام گرفت. گروه دوم گروهی بود که سلول‌هایی که از ۲۴ ساعت قبل در پلیت‌های ۹۶ خانه در انکوباتور کشت داده شده بودند توسط LPS تیمار گردیدند. به ازای هر ۵۰ ماکرولیتر سلول، ۵۰ ماکرو لیتر هم از غلظت‌های مختلف LPSدر هر ردیف اثر داده شد. سپس پلیت‌های تیمار داده شده به مدت ۲۴، ۴۸ و ۷۲ ساعت در انکوباتور نگهداری شدند تا برای رنگ‌آمیزی XTT آماده شوند.
۳-۶٫ رنگ‌آمیزی XTT
۲۴ ساعت قبل از انجام این رنگ‌آمیزی، سلول‌ها در پلیت ۹۶ خانه کشت داده شدند. بطوری که به هر چاهک ۱۰۰ ماکرولیتر از محیط کشت اضافه گردید. هر تست یک بلانک داشت که فقط حاوی محیط کشت بود. برای شروع کار، معرف XTT و معرف فعال کننده PMS سریعاً قبل از آغاز آزمایش به دمای ۳۷ درجه رسانیده شد. برای آماده‌سازی محلول واکنشگر کافی برای یک پلیت ۹۶ خانه ۱۲۰ ماکرولیتر PMS و ۶ میلی‌لیتر XTT نیاز بود. بعد از اضافه کردن محلول واکنشگر به هر چاهک، پلیت مربوطه به مدت ۲ و ۴ ساعت در انکوباتور نگهداری شد. سپس میزان جذب نوری نمونه‌ها توسط الایزا ریدر (ELISA-reader) با طول موج ۴۵۰-۵۰۰ نانومتر سنجیده شد.
حساسیت روش XTT به دلیل حضور یک عامل فعال کننده به نام PMS (N- متیل دی بنزوپیرازین متیل سولفات) که نوعی حامل الکترون واسطه است تقویت می‌شود. ترکیب PMS به احیای XTT و تشکیل مشتقات فورمازان کمک می‌کند. روش XTT به دلیل عدم استفاده از ایزوتوپ‌های رادیواکتیو ایمن‌تر از MTT می‌باشد. با توجه به اینکه جذب رنگ در این روش متناسب با تعداد سلول‌ها در هر چاهک است دقیق‌تر از MTT می‌باشد. این روش طی یک مرحله در دو ساعت جواب می‌دهد. در این روش به غیر از دو معرف XTT و PMS هیچ معرف اضافی دیگر و شستشوی سلولی مورد نیاز نیست.
شکل ۳-۱٫ احیای کلرومتریک XTT با آنزیم‌های سلولی
۳-۷٫ رنگ‌آمیزی تریپان بلو
این آزمایش برآوردی تقریبی از viability سلول‌ها بود که بر اساس عدم جذب رنگ تریپان بلو توسط سلول‌های زنده استوار می‌باشد. در حالی که سلول‌های مرده نسبت به این رنگ نفوذپذیر بودند. این رنگ تمایل زیادی به پروتئین‌های موجود در سرم دارد به همین دلیل قبل از رنگ‌آمیزی سلول‌ها به خوبی با PBS شسته داده شدند تا پروتئین‌های باقی مانده سرم کاملاً از محیط خارج شوند.

منظور از وثیقه عینی هر مالی است که وثیقه طلب قرار می گیرد و معنایی غیر از وثیقه دینی دارد که بر ذمه متعهد بار می گردد. مانند خانه و اتومبیل و اوراق قرضه و دستور پرداخت ها و تمبر. به بیان دیگر هرگاه مورد وثیقه عین و یا حق عینی باشد آن وثیقه را وثیقه عینی نامند.
بند سوم : وثیقه قانونی
«وثیقه قانونی وثیقه ای است که مستند آن قانون است، مانند ابنیه و اشجار ترکه که قبل از دادن حق زوجه از قیمت آنها وثیقه قانونی به نفع زوجه است.»^[۸۴] ماده ۹۴۸ ق.م. مصداق این نوع از وثیقه است چرا که مقرر داشته است : «هرگاه در مورد ماده قبل^[۸۵] ورثه از ادای قیمت ابنیه و اشجار امتناع کند زن می تواند حق خود را از عین آنها استیفاء نماید.» حق رجحان (در دیون) و حق حبس در معاملات و عقود از جنس وثیقه قانونی است.
بند چهارم : وثیقه استقراضی
وثیقهای که در مقابل گرفتن قرض داده میشود در مقابل وثیقه های غیر استقراضی از قبیل وثیقه حسن انجام تعهد یا وثیقه که کفیل می دهد تا در صورت حاضر نکردن مکفولٌ عنه از محل وثیقه او میزان معینی به نفع دولت ضبط شود.
بند پنجم : وثیقه اجرای تعهد
«تمام یا بخشی از دارایی متعهد است که به خاطر اجرای تعهدات او، از طریق قرارداد یا تصمیم دادگاه و یا به حکم قانون مقیّد گردیده باشد؛ این تعریف به طور لفّ و نشر شامل وثیقه قراردادی و وثیقه قضائی و وثیقه قانونی می باشد.»^[۸۶]
بند ششم : وثیقه حسن اجرای تعهد
«این وثیقه مسبوق به تحقق دین بین دهنده وثیقه و گیرنده آن نیست. کسی این وثیقه را می دهد که احتمال می رود بعد از سپردن وثیقه، از سوء اجرای تعهد او خسارتی به گیرنده وثیقه برسد.»^[۸۷] ارزش وثیقه بسته به رضای طرفین است. این وثیقه مشمول عنوان معاملات با حق استرداد نیست.
بند هفتم : وثیقه حسن انجام تعهد
«نوعی وثیقه است که تأسیسی جدید در مبادلات حقوقی به حساب می آید. عناصر آن از این قرار است :
الف) بین وثیقه دهنده و وثیقه گیرنده دین در حین دادن وثیقه محقق نشده و حتی سبب این هم ممکن است محقق نشده باشد مثل اینکه طرفین قصد دارند که به موجب توافق بعدی تا میزان یک میلیون تومان یکی بدهد که او به نمایندگی بفروشد و برای حسن انجام این تعهد که بعداً محقق می شود نماینده آتیه قبلاً ملکی را از مال خود (یا دیگری) نزد طرف خود به وثیقه می گذارد که هرگاه تخلفی کرد و خسارتی به طرف وارد شد او بتواند از محل آن وثیقه خسارت خود را دریافت کند.

( اینجا فقط تکه ای از متن پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

ب) وثیقه را کسی می دهد که ممکن است از سوء انجام او به طرف دیگر خسارتی وارد شود.
ج) ارزش وثیقه و تناسب آن کاملاً بسته بر رضایت و دلخواه طرفین است.
د) نوع تعهد یا تعهدات که وثیقه برای حسن انجام آن داده می شود در حین قرارداد وثیقه معلوم است.
هـ) گفته می شود این وثیقه ماده ۳۴ ق.ث. نیست؛ زیرا شرط تحقق ماده ۳۴ وجود دین مسلم است (در حین حدوث معامله با حق استرداد) علی هذا اجرائیه راجع به قرارداد وثیقه مورد بحث ما اجرائیه سند ذمه ای خواهد بود (اگر قرارداد مذکور طی سند رسمی محقق شود.)»^[۸۸]
بند هشتم : وثیقه حسن خدمت
«مورد این وثیقه آن است که وثیقه دهنده خدمتی را در دستگاه دولتی و یا موسسات عمومی و یا خصوصی مانند بانک ها قبول کند و احتمال برود که از سوء عمل او خسارتی ناشی گردد پس برای تأمین محل خسارت از او وثیقه می گیرند.»^[۸۹]
گفتارسوم : معاملات وثیقه ای و اقسام آن
در این گفتار لازم است پیش از تعریف معاملات وثیقهای و اقسام آن معامله را در معنای اعم و اخص توضیح دهیم لذا در بند ذیل خواهد آمد:
بند اول : تعاریف معامله
الف) معنای اعم
«معامله به معنی اعم عبارت است از هر عملی که محتاج به قصد قربت نباشد. بنابراین عقد صدقه ( ماده ٨٠٧ ق.م.) معامله نیست. ولی غصب و عمل موجب ضمانات قهری و جرایم کبیره و صغیره، جزء معامله به معنی اعم می باشند. معامله به این معنی در فقه بسیار نزدیک به اصطلاح معاملات مدنی در حقوق خارجی است.»^[۹۰]
ب) معنای اخص
۱- معامله به معنی خاص شامل عقود (مالی و غیرمالی مانند نکاح) و ایقاعات است.
۲- معامله به معنی اخص که شامل عقود مالی معوض است و شامل عقد نکاح نمی شود.
۳- به معنی عقود معین و غیرمعین است. ( ماده ۴۶ و ۴۷ ق.ث.)
۴- به معنی عقود و ایقاعات ( ماده ۲۲۳ ق.م.) است. حمل معامله بر این معنی در غیر قانون مدنی دشوار است.
بند دوم : تعریف معاملات وثیقه ای
همانطور که قبلاً اشاره شد، وثیقه در لغت به معنی «استوار»،«آنچه بدان اعتماد شود» و «محکم کاری» است. و در اصطلاح در معانی زیر به کار رفته است :
اولاً : در اصطلاح مالی است (منقول و غیرمنقول) که وام‌گیرنده تحت یکی از صور قانونی از قبیل رهن یا معامله با حق استرداد، آن را نزد وام دهنده می‌گذارد و وام می‌ستاند تا اگر در موعد مقرر آن را پس نداد، وام‌‌دهنده بتواند از محل فروش وثیقه و قیمت آن، طلب خود را وصول کند.
ثانیاً : مالی که برای تضمین حسن اجراء تعهد داده می‌شود. در این صورت، دین بالفعل و محققی وجود ندارد؛ به عکس رهن و بیع شرط که باید در آنها دین بالفعل در حین عقد باشد.^[۹۱] بر این اساس وثیقه مبلغ مالی یا دارایی است که در ازای شرطی نزد طرف قرارداد یا نزد دادگاه می‌گذارند.
اما در خصوص معاملات وثیقه ای می توان گفت «هر معامله ای که به موجب آن شخصی (اعم از این که مدیون باشد یا نه) عین مال منقول یا غیرمنقول خود را وثیقه انجام عملی قرار دهد، خواه آن عمل ردّ طلب باشد یا عمل دیگر و خواه آن طلب ناشی از قرارداد باشد یا نباشد.
در حقوق ما اقسام معاملات وثیقه ای عبارتند از: معاملات شرطی و رهنی و معاملات با حق استرداد.
اصل بر این است که وثیقه گذاری یا وثیقه قرار دادن به واسطه انعقاد عقد و در ضمن آن صورت پذیرد حال تفاوتی نمینماید آن عقد رهن باشد یا بیع شرط و یا حتی قراردادهای خصوصی که به موجب ماده ۱۰ ق.م. منعقد می گردد. ماهیت پیدایش وثیقه وجود دین و تعهد است و منشاء آن هر چه باشد اهمیتی ندارد؛ لیکن باید برای پرداخت و یا ایفای آن سررسید و موعد تعیین شده باشد. همچنین در این نوع معاملات مانند معاملات رهنی، مالکیت مالی که به وثیقه گذاشته می شود انتقال نمی یابد، تا جایی که حتی در صورت فوت مالک این حق تماماً به ورثه متوفی منتقل میگردد و پرداخت مالیات مربوط به مال نیز به عهده وارث مالک پیشین محول می شود.
گفتار چهارم : اقسام معاملات وثیقه ای
با تعریفی که از معاملات وثیقهای بیان شد اکنون باید دید اقسام این معاملات به چه شکل است و خاستگاه آنها از کجاست. معاملاتی که در آنها مالی به وثیقه گذاشته میشود و قانونگذار در قوانین از آنها یاد می کند به چهار عنوان محدود می گردد.
بند اول : معاملات با حق استرداد
معامله با حق استرداد یک تأسیس حقوقی جدیدی در حقوق ما می باشد که با وضع مواد ۳۳ و ۳۴ ثبت اسناد و املاک مصوب ۱۳۱۰ تولد یافت. معامله با حق استرداد با تولد خود باعث بی اعتباری تعدادی از معاملات راجع به املاک و اموال غیرمنقول و منقول ثبت شده که تحت هر عنوان در آنها قید می شد که طرف، حق استرداد مال مورد معامله را دارد شده است.
ماده ۳۳ به عنوان مثال از معاملاتی که در آنها خیار شرط لحاظ شده یا معاملات قطعی با شرط نذر خارج یا معامله قطعی با شرط وکالت نام می برد و در نهایت اشاره می کند که هرگونه معاملات انتقالی تحت عنوان صلح یا به هر عنوان دیگر معامله با حق استرداد محسوب میشود. در این گونه معاملات اراده قانونگذار جانشین اراده طرفین بوده و از این لحاظ مقررات مربوط به معاملات با حق استرداد جنبه نظم عمومی یافت و به توافق طرفین برخلاف آنها ترتیب اثر داده نمی شود.
به نظر می رسد بتوان معامله با حق استرداد را چنین تعریف نمود : «عقدی است مفروض قانونگذار که اثر انتقال مالکیت را، از هر عقد تملیکی و معوض که عوض آن قابل استرداد باشد، گرفته و بر عوض اثر وثیقه ای و بر معوض احکام قرض بار گردد.»
معامله با حق استرداد عقدی نیست که مورد توافق طرفین باشد بلکه عقدی است که قانونگذار آن را برای طرفین فرض کرده است بدین معنی که قانونگذار فرض کرده که طرفین از انجام معاملات مذکور در ماده ۳۳ ق.ث. قصد قرض و رهن دارند و نه قصد انعقاد معامله توافق شده.
این عقد جنبه تحمیلی دارد که از طرف قانونگذار بر طرفین تحمیل می شود. البته طرفین دارای اراده ای آزاد هستند که در موقعیت معاملات مذکور قرار نگیرند ولی اگر در چنین موقعیتهایی قرار گرفتند نمی توانند به توافق صریح فی ما بین خود استناد کنند بلکه احکام معامله با حق استرداد بر آنها تحمیل می شود. از نظر تحلیلی معامله با حق استرداد دو عقد قابل تجزیه است یکی قرض و دیگری وثیقه. پولی که طرف قرارداد داده قرض محسوب می شود و به ملکیت طرف مقابل در می آید تا در مدت تعیین شده عین یا عوض آن را مسترد نماید. در مقابل عوضی که گرفته به ملکیت ایشان درنیامده و به عنوان وثیقه برای طلبش از طرف مقابل محسوب می شود.
معاملات با حق استرداد، معاملاتی تملیکی و معوض هستند که به قصد استقراض و وثیقه منعقد می شوند و به همین خاطر قانونگذار اثر تملیکی را از این دسته از معاملات سلب کرده است. ماده ۳۳ ق.ث. حق تقاضای ثبت ملک را به انتقال دهنده داده است و اثر تملیکی را از این معاملات گرفته است. ماده ۳۴ سابق نیز ثمنی را که انتقال گیرنده پرداخته است، به عنوان طلب او از انتقال دهنده؛ و مبیع را نیز وثیقه طلب مذکور می دانست. بنابراین معاملات با حق استرداد دارای آثار قرض و وثیقه هستند.^[۹۲]
لیکن باید گفت این تأثیر صرفاً از حیث آثار میباشد و الا این معاملات ماهیتاً وثیقهای نیستند. بدین معنی که طرفین انعقاد معامله، یک معامله وثیقهای را انشاء نمی کنند، بلکه معاملهای تملیکی و معوض را انشاء میکنند که در ضمن آن برای انتقال دهنده حق استرداد قرار دادهاند. پس ظاهر اینگونه معاملات معوض و تملیکی است و اگر معامله ای در ظاهر، وثیقه ای باشد، مانند وثایقی که برای حسن انجام تعهد یا برای ضمان درک یا ضمان معاوضی می دهند، مشمول عنوان معاملات با حق استرداد نیستند. این معاملات، خود، ماهیتاً وثیقه ای هستند.
مثلاً بیع شرط، ماهیتاً یک عقد تملیکی و معوض است، لیکن چون وسیله تقلب نسبت به قانون قرار گرفت، قانونگذار اثر تملیکی را از آن سلب کرده است و آن را از حیث اثر در حکم معاملات استقراضی و وثیقهای قرار داده است. به علاوه ماده ۳۴ موجب نمی شود که بیع شرط و سایر معاملات مشمول مقررات آن، اصالت خود را از دست بدهند. این معاملات تا آنجا که برخوردی با مقررات قانون ثبت ایجاد نشود، مشمول مقررات قانون مدنی هستند.
در خصوص لازم یا جایز بودن معاملات با حق استرداد باید گفت از آنجا که ماهیت این معاملات از عقد قرض و وثیقه تشکیل شده و نظربه اینکه می دانیم عقد قرض نسبت به هر دو طرف لازم است و نیز عقد وثیقه از طرف مدیون لازم و از طرف دائن جائز است؛ لذا معامله با حق استرداد از نظر برخی از استادان نسبت به مورد اخیر نیز لازم^[۹۳] دانسته شده و برخی دیگر همین اثر را نیز برای معامله با حق استرداد قائل هستند. به نظر می رسد معاملات با حق استرداد در این خصوص در رابطه با دو طرف لازم باشد چراکه اصل، لزوم در عقود است و جایز بودن نیاز به تصریح دارد که قانون ثبت چنین تصریحی وجود ندارد.^[۹۴]
معاملات با حق استرداد مستقل بوده و تجزیه ناپذیر. مستقل است چراکه تبعی نیست؛ تجزیه ناپذیر است یعنی هرگاه انتقال دهنده قسمتی از دین خود را بپردازد نمی تواند ادعا کند که به همین مقدار از مال مورد معامله آزاد است. بلکه تمام مال وثیقه آن باقی می ماند. (ماده ۷۸۳ ق.م.)
گفته شد که معاملات با حق استرداد ضمن حفظ اصالت خود در قانون مدنی، از قواعد عمومی معاملات وثیقهای نیز پیروی می کنند. این معاملات هم بنا بر قانون مدنی و هم بنا بر اینکه در حکم معاملات وثیقه ای هستند، تجزیه ناپذیر می باشند.
و نهایتاً اینکه در هر عقد تملیکی و معوض که در آن انتقال دهنده حق دارد با رد عوضی که گرفته، مال تملیک شده را استرداد نماید معامله با حق استرداد جلوه پیدا می کند. والا عقودی که چنین مشخصه ای ندارند مشمول معاملات با حق استرداد قرار نمی گیرند.
برای اینکه یک معامله معوض و تملیکی، مشمول عنوان و مقررات معاملات با حق استرداد باشد، باید حاوی شرطی باشد که انتقال دهنده بتواند عوض منتقل شده را مسترد دارد. از این شرط، به حق استرداد تعبیر می شود. حق استرداد عبارت است از یک حق قراردادی^[۹۵] که انتقال دهنده مال منقول یا غیرمنقول در معاملات معوض تملیکی می تواند به استناد آن، با رد عوض دریافتی، مال انتقال داده شده را مسترد دارد. عنوان این حق، ممکن است خیار شرط، شرط نذر خارج، شرط وکالت باشد و یا بدون هرگونه عنوانی، چنین حقی تعیین شده باشد. به هرحال هرگاه فروشنده، تحت هر عنوانی به موجب قرارداد قادر باشد چنین کاری را انجام دهد، قرارداد مزبور مشمول مقررات معاملات با حق استرداد است.
در ماده ۳۳ ق.ث. صوری که به نظر قانونگذار مبنای معاملات با حق استرداد قرار دارد منحصر به شرط خیار، شرط نذر خارج، شرط وکالت است که در ذیل به توضیح هر یک خواهیم پرداخت. اما مصادیق معاملاتی که میتواند در آنها حق استرداد وجود داشته باشد به این تعداد محصور نیست چرا که معاملات با حق استرداد را قانونگذار مشخص نمی نماید و تشخیص ماهیت این نوع معاملات با دادگاه است.^[۹۶]
الف) خیار شرط
خیار شرط « عبارت است از اختیاری که در ضمن عقد برای یکی از متعاملین یا هر دوی آنها یا شخص ثالث قرار داده می شود تا بتواند در مدت معینی معامله را فسخ نماید.»^[۹۷] تفاوت این خیار با سایر خیارها در این است که وجود این خیار ناشی از اراده و تراضی طرفین می باشد. اگر چه ظاهر ماده ۳۹۹ ق.م. خیار شرط را ویژه عقد بیع می داند، لیکن مطابق ماده ۴۵۶ ق.م. خیار شرط در تمامی عقود معاوضی لازم قابل درج است.^[۹۸] این ماده چنین مقرر می دارد : «تمام انواع خیار در جمیع معاملات لازمه ممکن است موجود باشد مگر خیار مجلس و حیوان و تأخیر ثمن که مخصوص بیع است.»
در فقه نیز گفته شده است که خیار شرط در همه معاملات معوضی و تملیکی قابل درج است. بنابراین در هر یک از معاملات معوض و تملیکی، اعم از بیع، صلح و یا یک عقد غیرمعین مشمول ماده ۱۰ ق.م. و یا هر معامله معین یا غیرمعین دیگر می توان شرط خیار را درج کرد و در هر صورت، معامله مذکور، معامله با حق استرداد خواهد بود.
در رابطه با خیار شرط، دو نکته مهم باید مورد اشاره قرار گیرند :
۱- لزوم تعیین مدت : مدت خیار شرط، باید معین و معلوم باشد. ماده ۴۰۱ ق.م. می گوید : «اگر برای خیار شرط مدت معین نشده باشد هم شرط خیار و هم بیع باطل است.»

توجه بیشتر به عوامل جمعی

رفاه ذهنی و عینی به همراه اهداف اجتماعی

کیفیت اجتماعی

امکانات و توانایی مالی و روابط اجتماعی

بهبود همبستگی اجتماعی و مبارزه با مطرودیت

ماخذ جدول: برگرفته از؛ شفیعا و همکاران، ۱۳۹۲.
از سویی در یک جمع بندی می توان رویکردهای رایج در حیطه کیفیت زندگی را در جدول زیر خلاصه نمود.
جدول شماره ۲-۳. رویکردها و حوزه های علمی سنجش کیفیت زندگی

رویکرد و حوزه علمی

ابعاد مورد تاکید در کیفیت زندگی

فلسفی

ریشه های فکری و عوامل موثر بر خشنودی و رفاه انسان

اقتصادی

تندرستی با نگاه فایده گرایانه

زیست شناختی

عوامل جسمی و زیستی پیدایش کجروی ها

روانشناختی

رشد کامل شخصیت به مثابه عامل اصلی کیفیت زندگی

روانشناسی اجتماعی

کنش های متقابل اجتماعی در محیط اصلی تحقیق

محیطی

محیط کالبدی، بستری است برای ساخت و ادراک کیفیت زندگی

( اینجا فقط تکه ای از متن فایل پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

ماخذ جدول: برگرفته از؛ شفیعا و همکاران، ۱۳۹۲.
اما در کنار این رویکردها، دو ریکرد عینی گرایی و ذهنی گرایی نیز مرسوم است. در تعریف ذهنی کیفیت زندگی متخصصان به جای قضاوت خود، احساس و ادارک مردمی را شاخص قرار می دهند. اما در کیفیت زندگی عینی که به شرایط بیرونی زندگی اشاره دارد، انعکاس دهنده واقعیات قابل مشاهده و ملموس است. در این میان رویکرد میانه ا ی نیز وجود دارد که شرایط عینی زندگی را با ارزیابی ذهنیات آنان مورد سنجش قرار میدهد (شفیعا و همکاران، ۱۳۹۲). علاوه بر این نظریات، نظریه جهانی کیفیت زندگی نیز وجود دارد که تاکیدش در یک طیف ذهنی – اصالت وجود – عینی را در خود دارد. این سه طیف شامل:
۲-۲۲-۱- کیفیت زندگی ذهنی: عبارتست از احساسی که فرد از لذت بخش بودن زندگی خود دارد. هر فرد شرایط، احساسات و عقایدش را شخصاً ارزیابی می کند. رضایتمندی از زندگی این جنبه از زندگی را مشخص می کند.
۲-۲۲-۲- کیفیت زندگی اصالت وجود زندگی: به معنی لذات بخش بودن زندگی فرد در سطح عمیق می باشد. در این دیدگاه، فرض بر این است که فرد دارای ماهیتی عمیق تری است که شایسته احترام بوده و این که فرد می تواند منطبق با ماهیت خود زندگی کند. به عنوان مثال نیازهای بیولوژیکی فرد برطرف شود، رشد به حد کمال برسد و این که جریان زندگی منطبق با شاخص های معنوی یا با روح های دینی فرد باشد.

۶-۱ محاسبه نرخ سازگاری و وزن هریک از شاخص ها با بهره گرفتن از نرم افزار SUPER DECISION
گام دوم :
هدف دوم : شناسایی و اولویت بندی شاخص های موثر در منظر مشتری با رویکرد کارت امتیاز متوازن برای بررسی عوامل کلیدی موفقیت در پیاده سازی ( ERP) در شرکت هواپیمایی جمهوری اسلامی ایران ( هما )

( اینجا فقط تکه ای از متن پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

۱-۲-تدوین پرسشنامه با مقیاس لیکرت جهت شناسایی عوامل کلیدی موفقیت ERP در منظر مشتری
۲-۲ محاسبه اعتبار پرسشنامه با بهره گرفتن از روش دلفی
۳-۲-استفاده از روش آلفای کرونباخ جهت تعیین پایایی پرسشنامه
۴-۲استفاده از آزمون ناپارامتریک فریدمن جهت شناسایی عوامل موثر کلیدی موفقیت از منظر مشتری
۵-۲-تدوین پرسشنامه مقایسات زوجی جهت اولویت بندی عوامل کلیدی موفقیت ERP از منظر مشتری
۶-۲-محاسبه نرخ سازگاری و وزن هریک از شاخص ها با بهره گرفتن از نرم افزار SUPER DECISION
گام سوم :
هدف سوم : شناسایی و اولویت بندی شاخص های موثر در منظر فرایند داخلی با رویکرد کارت امتیاز متوازن برای بررسی عوامل کلیدی موفقیت در پیاده سازی (ERP) در شرکت هواپیمایی جمهوری اسلامی ایران ( هما)
۱-۳-تدوین پرسشنامه با مقیاس لیکرت جهت شناسایی عوامل کلیدی موفقیت ERP در منظر فرایند داخلی
۲-۳-محاسبه اعتبار پرسشنامه با بهره گرفتن از روش دلفی
۳-۳- استفاده از روش آلفای کرونباخ جهت تعیین پایایی پرسشنامه
۴- ۳ استفاده از آزمون ناپارامتریک فریدمن جهت شناسایی عوامل موثر کلیدی موفقیت از فرایند داخلی
۵-۳ تدوین پرسشنامه مقایسات زوجی جهت اولویت بندی عوامل کلیدی موفقیت ERP از فرایند داخلی
۶-۳- محاسبه نرخ سازگاری و وزن هریک از شاخص ها با بهره گرفتن از نرم افزار SUPER DECISION
گام چهارم :
هدف چهارم : شناسایی و اولویت بندی شاخص های موثر در منظر رشد و یادگیری با رویکرد کارت امتیاز متوازن برای بررسی عوامل کلیدی موفقیت در پیاده سازی ( ERP) در شرکت هواپیمایی جمهوری اسلامی ایران ( هما )
۱-۴-تدوین پرسشنامه با مقیاس لیکرت جهت شناسایی عوامل کلیدی موفقیت ERP در منظر رشد و یادگیری
۲-۴- محاسبه اعتبار پرسشنامه با بهره گرفتن از روش دلفی
۳-۴- استفاده از روش آلفای کرونباخ جهت تعیین پایایی پرسشنامه
۴-۴-استفاده از آزمون ناپارامتریک فریدمن جهت شناسایی عوامل موثر کلیدی موفقیت از منظر رشد و یادگیری
۵-۴-تدوین پرسشنامه مقایسات زوجی جهت اولویت بندی عوامل کلیدی موفقیت ERP از منظر رشد و یادگیری
۶-۴-محاسبه نرخ سازگاری و وزن هریک از شاخص ها با بهره گرفتن از نرم افزار SUPER DECISION
گام پنجم :
هدف پنجم : تشکیل SUPER MATRIX و ارزیابی گزینه ها با نرم افزار SUPER DECISION
۳-۹) روش دلفی
هدف از این متد دسترسی به مطمئن ترین توافق گروهی از عقاید خبرگان برای یک موضوع قابل بحث خواهد بود که با بهره گرفتن از پرسشنامه و نظر خواهی از خبرگان به دفعات مکرر با توجه به بازخور حاصل از آن ها صورت می پذیرد . این متد دارای ۳ ویژگی مخصوص می باشد که عبارتند از ک
پاسخ بی طرفانه به پرسشنامه ها
تکرار دفعات ارسال پرسشنامه و دریافت بازخور از آن ها
تجزیه و تحلیل آماری از پاسخ به سوالات به صورت گروهی
که در این تحقیق پرسشنامه (۱) به منظور استفاده از این روش برای رسیدن به مطمئن ترین توافق گروهی از عقاید خبرگان در زمینه شناسایی شاخص های موثر در ارزیابی عوامل کلیدی موفقیت در پیاده سازی سیستم های برنامه ریزی منابع سازمان ERP با رویکرد کارت امتیاز متوازن در شرکت هواپیمایی هما استفاده شده است .(نمونه پرسشنامه در پیوست –الف – ۱)
بر اساس نتایج حاصل از پرسشنامه (۱) و انجام روش دلفی میانه محاسبه شد و میانه میانه ها نیز محاسبه گردید (نتایج در پیوست –ب-۲ ارائه شده است)
آزمون فریدمن ^[۲۸]
۳-۱۰) آزمون فریدمن
هنگامی که پژوهشگر بخواهد K (بیش از ۲) متغیر را در سطح مقیاس ترتیبی سنجیده شده ، اولویت بندی نماید ، می توان از این آزمون استفاده نماید . هنگام استفاده از آزمون فریدمن ، تمامی K تیمار به گونه ای تصادفی به n بلوک^[۲۹] تخصیص می یابند .بعد از آنکه مشاهدات برای هر ترکیب تیمار – بلوک ثبت شدند ، داده ها در یک جدول دو بعدی که در آن هر سطر بیانگر یک بلوک و هر ستون بیانگر یک است ، نمایش داده می شود بنابراین جدول داده ها متشکل از n سطر و k ستون است در هر سطر (بلوک) داده ها رتبه بندی می شوند یعنی وقتی که k موقعیت مورد مطالعه قرار می گیرد رتبه ها در هر سطر از ۱ تا k رتبه بندی می شوند در این صورت آزمون فریدمن به دنبال تحلیل مجموعه رتبه های ستون ها است . ( آذر ، عادل ؛ مومنی ،منصور ؛۱۳۸۵)
آزمون فریدمن معلوم می کند که آیا این احتمال وجود دارد که ستون های جدول یعنی گروه های نمونه از یک جامعه آماری مشترک باشند یا خیر و همچنین معلوم میکند که آیا حاصل جمع رتبه ها ( (Rj به طور معنی داری با یکدیگر تفاوت دارند یا خیر . وقتی که تعداد ردیف ها و ستون ها خیلی کوچک نباشند می توان نشان داد که r تغریباً دارای توزیعی برابر با مجذور خی با درجه آزادی k-1 فرض صفری که آزمون فریدمن به دنبال آزمون آن است عبارتند از :
تیمار مشابه k توزیع احتمال
و فرضیه مخالف آن به صورت زیر است :
آماره آزمون فریدمن به این صورت است.(عادل آذر ؛ مومنی،۱۳۸۵)
آماره آزمون فریدمن(۲-۳)فرمول
که در آن
N: تعداد بلوک ها ( سطرها )
K: تعداد ستون ها
Rj:مجموعه رتبه های j امین ستون
اگر مقدار محاسبه شده از رابطه (۳-۴)برای یک سطح معنی دار معین و درجه آزادی dp=k-1 بزرگتر یا مساوی مقدار نشان داده شده در جدول باشد ، معنی آن این است جمع های رتبه ها ( میانگین رتبه ها ) برای ستون های مختلف به طور معنی داری با هم متفاوت هستند . (اندازه نمرات بستگی به موقعیتی دارد که آن نمرات از آن ها به دست آمده است ) و بدین ترتیب می توان را در آن سطح معنی داری رد کرد . در این تحقیق از آزمون فریدمن جهت تعیین شاخص های موثر در چهار حوزه کارت امتیاز متوازن ( منظر مالی ، منظر مشتری ، فرایند داخلی و رشد و یادگیری) استفاده شده است.
بر اساس آزمون فریدمن شاخص های موثر شناسایی می شود و با بهره گرفتن از تکنیک بردار ویژه با هدف الویت بندی و تعیین وزن شاخص ها پرسشنامه سوم (نمونه پرسشنامه در پیوست –الف-۳-ارائه شده است .)تهیه و مجدداً بین افراد جامعه آماری توزیع می شود و نهایتاً طبق روش بردار ویژه الویت بندی و وزن دهی به شاخص های موثر در منظر مالی مورد استفاده قرار می گیرد.
تکنیک بردار ویژه
۳-۱۱- تکنیک بردار ویژه